Abrir una cuenta de ahorro vivienda supone fijarse un plazo para comprar (generalmente, cuatro años). Sin embargo, las ventajas que te ofrece esta cuenta pueden resultarte muy convenientes: tú debes valorar si en tu caso compensa la espera.
La importancia de la cuenta de ahorro vivienda
Una cuenta de ahorro vivienda te ofrece estas dos ventajas:
# Te da la posibilidad de desgravarte durante más tiempo, mientras ahorras antes de comprar la vivienda.
# Te ayuda a disminuir los costes de un posible crédito, que probablemente necesitarás en el momento de comprar.
Es conveniente que tengas muy claras las dos condiciones principales de las cuentas de ahorro vivienda:
* Las cantidades invertidas sólo las puedes destinar a comprar o rehabilitar una vivienda habitual.
* Debes invertir todo el saldo de la cuenta en el plazo que se te indique.
¿Podré desgravarme durante más tiempo?
Comprar un inmueble supone un gran impacto económico. La desgravación fiscal es una forma de reducir ese impacto.
* Simplemente por comprar tu vivienda habitual, te desgravas (independientemente de que tengas o no una cuenta de ahorro vivienda). En el año de la adquisición te corresponde una desgravación del 15% sobre lo aportado para la compra de la vivienda. La cantidad máxima a la que puedes aplicar esta desgravación es de 9.015,18 euros, por lo que el importe máximo a deducir será de 1.352,28 euros
* Si tienes una cuenta de ahorro vivienda, puedes aumentar tu capacidad de desgravación fiscal. Las cuentas de ahorro vivienda son cuentas corrientes, libretas o depósitos bancarios (nunca fondos de inversión) que tienen una particularidad. Si quieres ahorrar para comprar tu vivienda, tardarás varios años: la cuenta de ahorro vivienda te da la posibilidad de desgravarte un 15% de las cantidades que ingreses en ella cada año, antes de comprar tu vivienda (el número de años es limitado). La cantidad máxima a la que puedes aplicar esta desgravación es de 9.015,18 euros anuales, por lo que el importe máximo que puedes deducirte cada año será de 1.352,28 euros
¿Durante cuántos años puedo ahorrar aprovechando la cuenta de ahorro vivienda?
Es obligatorio invertir la totalidad del saldo en la adquisición o rehabilitación de tu vivienda habitual en un plazo máximo desde la fecha de apertura de la cuenta. Más concretamente:
* Seis años, en Navarra.
* Cinco años, en el País Vasco.
* Cinco años en el resto del territorio nacional, si la cuenta se abrió antes del 1 de enero de 1999.
* Cuatro años en el resto del territorio nacional, si la cuenta se abrió después del 1 de enero de 1999.
Si vas a comprar una vivienda nueva y el promotor suspende pagos o bien quiebra, el plazo se amplía en otros cuatro años, siempre y cuando lo hayas comunicado y solicitado en Hacienda.
Algunas condiciones de la cuenta de ahorro vivienda:
* Puedes ingresar en la cuenta de ahorro vivienda las cantidades que quieras. Sin embargo, existe un límite de deducción: 9.015,18 euros. Cada año, te corresponde una deducción del 15%, aplicable a un máximo de 9.015,18 euros. Así, el importe máximo que puedes deducirte cada año será de 1.352,28 euros.
* Sólo se admite una cuenta de ahorro vivienda por persona.
* No se puede domiciliar ningún pago en ella: tu cuenta de ahorro vivienda debe ser totalmente independiente de cualquier otra cuenta que tengas.
* Las cantidades invertidas en la cuenta de ahorro vivienda sólo las puedes destinar a la compra de una vivienda habitual y en el plazo indicado. De lo contrario, tendrías que devolver la desgravación obtenida y pagar los intereses de demora correspondientes.
¿Pagaré menos por mi crédito?
Cuando llegue el momento de comprar, contarás con un capital invertido en la cuenta de ahorro vivienda. Así, necesitarás menos dinero ajeno para financiar la nueva vivienda. Si necesitas créditos, éstos serán menores: por lo tanto, su coste será menor. Además, algunas entidades financieras ofrecen mejores condiciones de préstamo a los titulares de las cuentas de ahorro vivienda.
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