Si quiere disfrutar de los altos tipos de interés que se pagan hoy en día por los depósitos, corra a su banco. Quizá mañana sea demasiado tarde.
Si quiere disfrutar de los altos tipos de interés que se pagan hoy en día por los depósitos, corra a su banco. Quizá mañana sea demasiado tarde.
Las dos bajadas de tipos de interés realizadas en menos de un mes por el Banco Central Europeo (BCE) acabarán provocando que las hoy atractivas ofertas no lo sean tanto en unas semanas.
Los bancos y cajas de ahorros están para ganar dinero. Las entidades consiguen recursos en el mercado interbancario. Deben rentabilizarlos cobrando más por los préstamos de lo que pagan por los depósitos. Esa diferencia es lo que conforma el margen de intermediación, una de las bases del negocio bancario.
En los últimos tiempos la remuneración de los depósitos ha alcanzado las cotas más altas desde el inicio de la década. La causa de este incremento es doble: por un lado, la falta de liquidez obligaba a las entidades a captar recursos casi a cualquier precio; por otro, el repunte del Euribor les daba más margen para pagar por el ahorro de sus clientes.
Conviene recordar que en al año 2003, con el Euribor ligeramente por encima del 2%, su nivel más bajo de la historia, la banca pagaba por los nuevos depósitos a plazo de sus clientes un 1,9% de media.
Entonces, como la perspectiva era que el precio del dinero subiera, los bancos pagaban más por los depósitos a medio y largo plazo que por los de vencimiento más inmediato.
Ahora, sin embargo, sucede justo lo contrario. En septiembre, último mes del que hay datos disponibles, la banca remuneraba los depósitos a plazo a una media del 4,8%, pero los de duración superior a dos años apenas al 2,8%. ¿Por qué? Porque las entidades financieras prevén que en unos meses el Euribor esté a un nivel inferior.
Días atrás, el máximo directivo de una de las entidades bancarias que más paga por los depósitos lanzaba el siguiente mensaje: «El que quiera obtener una alta rentabilidad que venga ya. Quizá mañana le paguemos menos por su dinero».
Hoy todavía es posible encontrar entidades que pagan un 10% por depósitos a un mes; un 8% por el ahorro a tres meses, o un 6,1% hasta el 31 de marzo. Son rentabilidades muy superiores a la inflación y que evitan el riesgo de los volátiles mercados financieros.
En la remuneración del ahorro las cajas son algo más generosas que los bancos. Hay quien lo atribuye a sus problemas de liquidez, pero, sea por lo que sea, la rentabilidad que se puede obtener es superior.
viernes, 7 de noviembre de 2008
jueves, 6 de noviembre de 2008
Los préstamos hipotecarios deberían referenciarse al tipo de interés del BCE y no al Euríbor
El responsable del Gabinete Económico de CC.OO., Miguel Ángel García, pidió hoy al Gobierno que sea "más beligerante" con las entidades financieras para que las familias españolas con hipotecas noten realmente la rebaja de tipos del Banco Central Europeo (BCE).
García, en declaraciones a Europa Press, consideró que "de poco vale" que se recorten los tipos de interés si las familias no lo aprecian en sus bolsillos, pues la diferencia entre el Euríbor y el tipo de intervención del BCE sigue siendo elevada.
Por ello, defendió la necesidad de que los préstamos hipotecarios se referencien al tipo de interés del BCE y no al Euríbor, y que la diferencia de costes sea asumida por un mayor gasto público y una disminución de los beneficios de las entidades financieras.
García explicó que la diferencia entre el Euríbor y el tipo de intervención del BCE había sido "históricamente bajísima" y denunció que la distancia tan alta que existe actualmente se debe a la mala gestión de las entidades financieras.
Aunque el dirigente sindical valoró de forma positiva la rebaja de tipos aprobada hoy por el BCE, desde el 3,75% al 3,25%, insistió en que más importante que eso es que las familias hipotecadas noten este recorte en sus pagos a las entidades financieras, algo que, según dijo, no ha ocurrido hasta ahora porque el Euríbor apenas ha descendido.
García, en declaraciones a Europa Press, consideró que "de poco vale" que se recorten los tipos de interés si las familias no lo aprecian en sus bolsillos, pues la diferencia entre el Euríbor y el tipo de intervención del BCE sigue siendo elevada.
Por ello, defendió la necesidad de que los préstamos hipotecarios se referencien al tipo de interés del BCE y no al Euríbor, y que la diferencia de costes sea asumida por un mayor gasto público y una disminución de los beneficios de las entidades financieras.
García explicó que la diferencia entre el Euríbor y el tipo de intervención del BCE había sido "históricamente bajísima" y denunció que la distancia tan alta que existe actualmente se debe a la mala gestión de las entidades financieras.
Aunque el dirigente sindical valoró de forma positiva la rebaja de tipos aprobada hoy por el BCE, desde el 3,75% al 3,25%, insistió en que más importante que eso es que las familias hipotecadas noten este recorte en sus pagos a las entidades financieras, algo que, según dijo, no ha ocurrido hasta ahora porque el Euríbor apenas ha descendido.
Aún con la bajada del Euribor, los bancos encarecen sus hipotecas
* Aplican diferenciales más altos que se 'comen' la bajada del Euribor
* El incremento provoca un sobrecoste para las familias de 300 euros al año
Los ciudadanos asisten con alegría en las últimas jornadas a una de las pocas buenas noticias que llega desde el mundo económico. El Euribor se aleja cada vez más de sus máximos históricos.
No en vano, este índice acumula ya 19 días consecutivos de bajadas y el más que probable recorte de tipos de interés por parte del BCE en el día de hoy ha de contribuir a que la tendencia continúe.
Sin embargo, la alegría no es tal para quienes tengan que contratar nuevas hipotecas. La realidad, según datos del Banco de España, es que ni bancos ni cajas están trasladando la contención del Euribor a las nuevas hipotecas.
Este índice registró su máximo nivel en julio, al situarse en el 5,39%. En ese mes los nuevos préstamos hipotecarios suscritos tanto con bancos como con cajas de ahorros tuvieron un diferencial de poco más de medio punto. La tasa de interés aplicada fue del 5,94% en el caso de los bancos y del 5,95% en el de las cajas.
Pero en septiembre, cuando el Euribor ya apuntaba una senda descendente y se moderó hasta el 5,38%, tanto bancos como cajas cobraron más caros sus préstamos. En concreto, la tasa anual aplicada fue del 6,21%, con un margen de más de ocho décimas.
La diferencia es sustancial. Para el préstamo medio existente en España, de 150.000 euros con un plazo de devolución de 25 años, la letra mensual pasa de representar 960 euros con un interés del 5,94% a 985 euros con el 6,21%. Es decir, 25 euros al mes adicionales que salen del bolsillo del consumidor o, lo que es lo mismo, 300 euros al año que acaban en la cuenta de resultados del banco de turno.
Lo que bancos y cajas están haciendo es trasladar a los clientes el mayor coste que las entidades sufren para conseguir sus recursos.
El mercado interbancario sigue seco y han aumentado las primas de riesgo, lo que incrementa el coste de las emisiones por parte de las entidades financieras.
A eso se une la incesante guerra por la captación de pasivo. La banca cada vez paga más por los depósitos. Como todos son costes adicionales, dicen los bancos, se ha de subir lo que se cobra por los préstamos si se quiere mantener el margen de negocio.
La suerte la tienen los que tienen que renovar su hipoteca. Éstos no tienen que sufrir por el diferencial que les aplica su entidad financiera, ya que éste no se modifica -salvo que tengan pactado lo contrario-, sino por el Euribor, que es la parte variable de su préstamo.
Este índice estaba en el 4,61% en noviembre de 2007 y en lo que va de mes ronda el 4,8%, aunque con tendencia a la baja.
De este modo, quienes revisen su crédito con referencia al Euribor de noviembre podrán encontrarse con que su letra mensual apenas sube o, en la hipótesis más favorable, que baja levemente. Fuente: elmundo
* El incremento provoca un sobrecoste para las familias de 300 euros al año
Los ciudadanos asisten con alegría en las últimas jornadas a una de las pocas buenas noticias que llega desde el mundo económico. El Euribor se aleja cada vez más de sus máximos históricos.
No en vano, este índice acumula ya 19 días consecutivos de bajadas y el más que probable recorte de tipos de interés por parte del BCE en el día de hoy ha de contribuir a que la tendencia continúe.
Sin embargo, la alegría no es tal para quienes tengan que contratar nuevas hipotecas. La realidad, según datos del Banco de España, es que ni bancos ni cajas están trasladando la contención del Euribor a las nuevas hipotecas.
Este índice registró su máximo nivel en julio, al situarse en el 5,39%. En ese mes los nuevos préstamos hipotecarios suscritos tanto con bancos como con cajas de ahorros tuvieron un diferencial de poco más de medio punto. La tasa de interés aplicada fue del 5,94% en el caso de los bancos y del 5,95% en el de las cajas.
Pero en septiembre, cuando el Euribor ya apuntaba una senda descendente y se moderó hasta el 5,38%, tanto bancos como cajas cobraron más caros sus préstamos. En concreto, la tasa anual aplicada fue del 6,21%, con un margen de más de ocho décimas.
La diferencia es sustancial. Para el préstamo medio existente en España, de 150.000 euros con un plazo de devolución de 25 años, la letra mensual pasa de representar 960 euros con un interés del 5,94% a 985 euros con el 6,21%. Es decir, 25 euros al mes adicionales que salen del bolsillo del consumidor o, lo que es lo mismo, 300 euros al año que acaban en la cuenta de resultados del banco de turno.
Lo que bancos y cajas están haciendo es trasladar a los clientes el mayor coste que las entidades sufren para conseguir sus recursos.
El mercado interbancario sigue seco y han aumentado las primas de riesgo, lo que incrementa el coste de las emisiones por parte de las entidades financieras.
A eso se une la incesante guerra por la captación de pasivo. La banca cada vez paga más por los depósitos. Como todos son costes adicionales, dicen los bancos, se ha de subir lo que se cobra por los préstamos si se quiere mantener el margen de negocio.
La suerte la tienen los que tienen que renovar su hipoteca. Éstos no tienen que sufrir por el diferencial que les aplica su entidad financiera, ya que éste no se modifica -salvo que tengan pactado lo contrario-, sino por el Euribor, que es la parte variable de su préstamo.
Este índice estaba en el 4,61% en noviembre de 2007 y en lo que va de mes ronda el 4,8%, aunque con tendencia a la baja.
De este modo, quienes revisen su crédito con referencia al Euribor de noviembre podrán encontrarse con que su letra mensual apenas sube o, en la hipótesis más favorable, que baja levemente. Fuente: elmundo
lunes, 3 de noviembre de 2008
La cuenta vivienda se alarga
Los ahorradores españoles han recibido esta semana dos buenas noticias relacionadas con el mercado de la vivienda. La primera es que el Euríbor, índice al que están referenciados los préstamos hipotecarios, ha caído por debajo del 5% (el viernes cerró en el 4,86% su nivel diario más bajo desde abril) gracias a las rebajas de los tipos de interés oficiales y a las inyecciones de liquidez aplicadas por el Banco Central Europeo. La segunda novedad positiva es que el Gobierno ha decidido prorrogar de cuatro a seis años la duración de las cuentas de ahorro vivienda.
En un momento en el que conseguir un crédito es más difícil y caro que hace unos años debido a la crisis financiera, el Gobierno ha optado por elevar dos años el plazo para comprar una vivienda sin tener que devolver a Hacienda las deducciones practicadas en el IRPF por sus aportaciones a la cuenta. Durante esa prórroga de dos años, sin embargo, los inversores no podrán beneficiarse de más deducciones por sus nuevas aportaciones a la cuenta.
Hasta ahora, se podía desgravar en la declaración del impuesto sobre la renta durante cuatro años el 15% de las aportaciones a una cuenta ahorro vivienda, sobre un máximo de 9.015 euros anuales. Si vencido el plazo estipulado no se había formalizado la compra de una casa había que devolver a Hacienda las deducciones (si ha aportado 30.000 euros, debe reintegrar los 4.500 euros que ha recibido en ayudas). Ahora se amplía ese límite hasta los seis años, pero sólo para ejecutar la compra, no para hacer más desgravaciones.
Unas 230.000 personas aportaron dinero a cuentas de este tipo durante el ejercicio 2006, según la última declaración de IRPF publicada. El Gobierno aún no ha decidido a partir de qué fecha se aplicará la ampliación del plazo, pero la Agencia Tributaria calcula que al menos 50.000 cuentas lo agotaban este año.
Los plazos para formalizar la adquisición de una vivienda son distintos en Navarra (ocho años) y en País Vasco (seis años), por su régimen foral. Sin embargo, la Diputación de Vizcaya también ha aprobado esta semana aumentar el plazo a ocho años, y lo mismo tiene previsto hacer las haciendas forales de Guipúzcoa y Álava. Fuente: El País
En un momento en el que conseguir un crédito es más difícil y caro que hace unos años debido a la crisis financiera, el Gobierno ha optado por elevar dos años el plazo para comprar una vivienda sin tener que devolver a Hacienda las deducciones practicadas en el IRPF por sus aportaciones a la cuenta. Durante esa prórroga de dos años, sin embargo, los inversores no podrán beneficiarse de más deducciones por sus nuevas aportaciones a la cuenta.
Hasta ahora, se podía desgravar en la declaración del impuesto sobre la renta durante cuatro años el 15% de las aportaciones a una cuenta ahorro vivienda, sobre un máximo de 9.015 euros anuales. Si vencido el plazo estipulado no se había formalizado la compra de una casa había que devolver a Hacienda las deducciones (si ha aportado 30.000 euros, debe reintegrar los 4.500 euros que ha recibido en ayudas). Ahora se amplía ese límite hasta los seis años, pero sólo para ejecutar la compra, no para hacer más desgravaciones.
Unas 230.000 personas aportaron dinero a cuentas de este tipo durante el ejercicio 2006, según la última declaración de IRPF publicada. El Gobierno aún no ha decidido a partir de qué fecha se aplicará la ampliación del plazo, pero la Agencia Tributaria calcula que al menos 50.000 cuentas lo agotaban este año.
Los plazos para formalizar la adquisición de una vivienda son distintos en Navarra (ocho años) y en País Vasco (seis años), por su régimen foral. Sin embargo, la Diputación de Vizcaya también ha aprobado esta semana aumentar el plazo a ocho años, y lo mismo tiene previsto hacer las haciendas forales de Guipúzcoa y Álava. Fuente: El País
Suscribirse a:
Entradas (Atom)