El Euribor, tipo de interés al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas en España, situó su tasa diaria en el 1,420%, cuatro milésimas por debajo del nivel que marcó el jueves (1,424%), con lo que retoma la senda bajista y con quince jornadas en lo que va de mes sitúa su media mensual en el 1,423%.
El índice recortó posiciones tras dos sesiones consecutivas de repuntes animado por la calma en la evolución de la prima de riesgo y en el mercado de deuda, que demuestra la recuperación de la confianza en la economía española.
A falta de siete jornadas hábiles para que finalice el mes de agosto, el indicador sitúa su tasa por encima del nivel de julio, con lo que, con toda probabilidad, sumará su quinto mes de consecutivo de avances
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viernes, 20 de agosto de 2010
viernes, 7 de noviembre de 2008
Contratar un depósito
Si quiere disfrutar de los altos tipos de interés que se pagan hoy en día por los depósitos, corra a su banco. Quizá mañana sea demasiado tarde.
Si quiere disfrutar de los altos tipos de interés que se pagan hoy en día por los depósitos, corra a su banco. Quizá mañana sea demasiado tarde.
Las dos bajadas de tipos de interés realizadas en menos de un mes por el Banco Central Europeo (BCE) acabarán provocando que las hoy atractivas ofertas no lo sean tanto en unas semanas.
Los bancos y cajas de ahorros están para ganar dinero. Las entidades consiguen recursos en el mercado interbancario. Deben rentabilizarlos cobrando más por los préstamos de lo que pagan por los depósitos. Esa diferencia es lo que conforma el margen de intermediación, una de las bases del negocio bancario.
En los últimos tiempos la remuneración de los depósitos ha alcanzado las cotas más altas desde el inicio de la década. La causa de este incremento es doble: por un lado, la falta de liquidez obligaba a las entidades a captar recursos casi a cualquier precio; por otro, el repunte del Euribor les daba más margen para pagar por el ahorro de sus clientes.
Conviene recordar que en al año 2003, con el Euribor ligeramente por encima del 2%, su nivel más bajo de la historia, la banca pagaba por los nuevos depósitos a plazo de sus clientes un 1,9% de media.
Entonces, como la perspectiva era que el precio del dinero subiera, los bancos pagaban más por los depósitos a medio y largo plazo que por los de vencimiento más inmediato.
Ahora, sin embargo, sucede justo lo contrario. En septiembre, último mes del que hay datos disponibles, la banca remuneraba los depósitos a plazo a una media del 4,8%, pero los de duración superior a dos años apenas al 2,8%. ¿Por qué? Porque las entidades financieras prevén que en unos meses el Euribor esté a un nivel inferior.
Días atrás, el máximo directivo de una de las entidades bancarias que más paga por los depósitos lanzaba el siguiente mensaje: «El que quiera obtener una alta rentabilidad que venga ya. Quizá mañana le paguemos menos por su dinero».
Hoy todavía es posible encontrar entidades que pagan un 10% por depósitos a un mes; un 8% por el ahorro a tres meses, o un 6,1% hasta el 31 de marzo. Son rentabilidades muy superiores a la inflación y que evitan el riesgo de los volátiles mercados financieros.
En la remuneración del ahorro las cajas son algo más generosas que los bancos. Hay quien lo atribuye a sus problemas de liquidez, pero, sea por lo que sea, la rentabilidad que se puede obtener es superior.
Si quiere disfrutar de los altos tipos de interés que se pagan hoy en día por los depósitos, corra a su banco. Quizá mañana sea demasiado tarde.
Las dos bajadas de tipos de interés realizadas en menos de un mes por el Banco Central Europeo (BCE) acabarán provocando que las hoy atractivas ofertas no lo sean tanto en unas semanas.
Los bancos y cajas de ahorros están para ganar dinero. Las entidades consiguen recursos en el mercado interbancario. Deben rentabilizarlos cobrando más por los préstamos de lo que pagan por los depósitos. Esa diferencia es lo que conforma el margen de intermediación, una de las bases del negocio bancario.
En los últimos tiempos la remuneración de los depósitos ha alcanzado las cotas más altas desde el inicio de la década. La causa de este incremento es doble: por un lado, la falta de liquidez obligaba a las entidades a captar recursos casi a cualquier precio; por otro, el repunte del Euribor les daba más margen para pagar por el ahorro de sus clientes.
Conviene recordar que en al año 2003, con el Euribor ligeramente por encima del 2%, su nivel más bajo de la historia, la banca pagaba por los nuevos depósitos a plazo de sus clientes un 1,9% de media.
Entonces, como la perspectiva era que el precio del dinero subiera, los bancos pagaban más por los depósitos a medio y largo plazo que por los de vencimiento más inmediato.
Ahora, sin embargo, sucede justo lo contrario. En septiembre, último mes del que hay datos disponibles, la banca remuneraba los depósitos a plazo a una media del 4,8%, pero los de duración superior a dos años apenas al 2,8%. ¿Por qué? Porque las entidades financieras prevén que en unos meses el Euribor esté a un nivel inferior.
Días atrás, el máximo directivo de una de las entidades bancarias que más paga por los depósitos lanzaba el siguiente mensaje: «El que quiera obtener una alta rentabilidad que venga ya. Quizá mañana le paguemos menos por su dinero».
Hoy todavía es posible encontrar entidades que pagan un 10% por depósitos a un mes; un 8% por el ahorro a tres meses, o un 6,1% hasta el 31 de marzo. Son rentabilidades muy superiores a la inflación y que evitan el riesgo de los volátiles mercados financieros.
En la remuneración del ahorro las cajas son algo más generosas que los bancos. Hay quien lo atribuye a sus problemas de liquidez, pero, sea por lo que sea, la rentabilidad que se puede obtener es superior.
jueves, 6 de noviembre de 2008
Los préstamos hipotecarios deberían referenciarse al tipo de interés del BCE y no al Euríbor
El responsable del Gabinete Económico de CC.OO., Miguel Ángel García, pidió hoy al Gobierno que sea "más beligerante" con las entidades financieras para que las familias españolas con hipotecas noten realmente la rebaja de tipos del Banco Central Europeo (BCE).
García, en declaraciones a Europa Press, consideró que "de poco vale" que se recorten los tipos de interés si las familias no lo aprecian en sus bolsillos, pues la diferencia entre el Euríbor y el tipo de intervención del BCE sigue siendo elevada.
Por ello, defendió la necesidad de que los préstamos hipotecarios se referencien al tipo de interés del BCE y no al Euríbor, y que la diferencia de costes sea asumida por un mayor gasto público y una disminución de los beneficios de las entidades financieras.
García explicó que la diferencia entre el Euríbor y el tipo de intervención del BCE había sido "históricamente bajísima" y denunció que la distancia tan alta que existe actualmente se debe a la mala gestión de las entidades financieras.
Aunque el dirigente sindical valoró de forma positiva la rebaja de tipos aprobada hoy por el BCE, desde el 3,75% al 3,25%, insistió en que más importante que eso es que las familias hipotecadas noten este recorte en sus pagos a las entidades financieras, algo que, según dijo, no ha ocurrido hasta ahora porque el Euríbor apenas ha descendido.
García, en declaraciones a Europa Press, consideró que "de poco vale" que se recorten los tipos de interés si las familias no lo aprecian en sus bolsillos, pues la diferencia entre el Euríbor y el tipo de intervención del BCE sigue siendo elevada.
Por ello, defendió la necesidad de que los préstamos hipotecarios se referencien al tipo de interés del BCE y no al Euríbor, y que la diferencia de costes sea asumida por un mayor gasto público y una disminución de los beneficios de las entidades financieras.
García explicó que la diferencia entre el Euríbor y el tipo de intervención del BCE había sido "históricamente bajísima" y denunció que la distancia tan alta que existe actualmente se debe a la mala gestión de las entidades financieras.
Aunque el dirigente sindical valoró de forma positiva la rebaja de tipos aprobada hoy por el BCE, desde el 3,75% al 3,25%, insistió en que más importante que eso es que las familias hipotecadas noten este recorte en sus pagos a las entidades financieras, algo que, según dijo, no ha ocurrido hasta ahora porque el Euríbor apenas ha descendido.
Aún con la bajada del Euribor, los bancos encarecen sus hipotecas
* Aplican diferenciales más altos que se 'comen' la bajada del Euribor
* El incremento provoca un sobrecoste para las familias de 300 euros al año
Los ciudadanos asisten con alegría en las últimas jornadas a una de las pocas buenas noticias que llega desde el mundo económico. El Euribor se aleja cada vez más de sus máximos históricos.
No en vano, este índice acumula ya 19 días consecutivos de bajadas y el más que probable recorte de tipos de interés por parte del BCE en el día de hoy ha de contribuir a que la tendencia continúe.
Sin embargo, la alegría no es tal para quienes tengan que contratar nuevas hipotecas. La realidad, según datos del Banco de España, es que ni bancos ni cajas están trasladando la contención del Euribor a las nuevas hipotecas.
Este índice registró su máximo nivel en julio, al situarse en el 5,39%. En ese mes los nuevos préstamos hipotecarios suscritos tanto con bancos como con cajas de ahorros tuvieron un diferencial de poco más de medio punto. La tasa de interés aplicada fue del 5,94% en el caso de los bancos y del 5,95% en el de las cajas.
Pero en septiembre, cuando el Euribor ya apuntaba una senda descendente y se moderó hasta el 5,38%, tanto bancos como cajas cobraron más caros sus préstamos. En concreto, la tasa anual aplicada fue del 6,21%, con un margen de más de ocho décimas.
La diferencia es sustancial. Para el préstamo medio existente en España, de 150.000 euros con un plazo de devolución de 25 años, la letra mensual pasa de representar 960 euros con un interés del 5,94% a 985 euros con el 6,21%. Es decir, 25 euros al mes adicionales que salen del bolsillo del consumidor o, lo que es lo mismo, 300 euros al año que acaban en la cuenta de resultados del banco de turno.
Lo que bancos y cajas están haciendo es trasladar a los clientes el mayor coste que las entidades sufren para conseguir sus recursos.
El mercado interbancario sigue seco y han aumentado las primas de riesgo, lo que incrementa el coste de las emisiones por parte de las entidades financieras.
A eso se une la incesante guerra por la captación de pasivo. La banca cada vez paga más por los depósitos. Como todos son costes adicionales, dicen los bancos, se ha de subir lo que se cobra por los préstamos si se quiere mantener el margen de negocio.
La suerte la tienen los que tienen que renovar su hipoteca. Éstos no tienen que sufrir por el diferencial que les aplica su entidad financiera, ya que éste no se modifica -salvo que tengan pactado lo contrario-, sino por el Euribor, que es la parte variable de su préstamo.
Este índice estaba en el 4,61% en noviembre de 2007 y en lo que va de mes ronda el 4,8%, aunque con tendencia a la baja.
De este modo, quienes revisen su crédito con referencia al Euribor de noviembre podrán encontrarse con que su letra mensual apenas sube o, en la hipótesis más favorable, que baja levemente. Fuente: elmundo
* El incremento provoca un sobrecoste para las familias de 300 euros al año
Los ciudadanos asisten con alegría en las últimas jornadas a una de las pocas buenas noticias que llega desde el mundo económico. El Euribor se aleja cada vez más de sus máximos históricos.
No en vano, este índice acumula ya 19 días consecutivos de bajadas y el más que probable recorte de tipos de interés por parte del BCE en el día de hoy ha de contribuir a que la tendencia continúe.
Sin embargo, la alegría no es tal para quienes tengan que contratar nuevas hipotecas. La realidad, según datos del Banco de España, es que ni bancos ni cajas están trasladando la contención del Euribor a las nuevas hipotecas.
Este índice registró su máximo nivel en julio, al situarse en el 5,39%. En ese mes los nuevos préstamos hipotecarios suscritos tanto con bancos como con cajas de ahorros tuvieron un diferencial de poco más de medio punto. La tasa de interés aplicada fue del 5,94% en el caso de los bancos y del 5,95% en el de las cajas.
Pero en septiembre, cuando el Euribor ya apuntaba una senda descendente y se moderó hasta el 5,38%, tanto bancos como cajas cobraron más caros sus préstamos. En concreto, la tasa anual aplicada fue del 6,21%, con un margen de más de ocho décimas.
La diferencia es sustancial. Para el préstamo medio existente en España, de 150.000 euros con un plazo de devolución de 25 años, la letra mensual pasa de representar 960 euros con un interés del 5,94% a 985 euros con el 6,21%. Es decir, 25 euros al mes adicionales que salen del bolsillo del consumidor o, lo que es lo mismo, 300 euros al año que acaban en la cuenta de resultados del banco de turno.
Lo que bancos y cajas están haciendo es trasladar a los clientes el mayor coste que las entidades sufren para conseguir sus recursos.
El mercado interbancario sigue seco y han aumentado las primas de riesgo, lo que incrementa el coste de las emisiones por parte de las entidades financieras.
A eso se une la incesante guerra por la captación de pasivo. La banca cada vez paga más por los depósitos. Como todos son costes adicionales, dicen los bancos, se ha de subir lo que se cobra por los préstamos si se quiere mantener el margen de negocio.
La suerte la tienen los que tienen que renovar su hipoteca. Éstos no tienen que sufrir por el diferencial que les aplica su entidad financiera, ya que éste no se modifica -salvo que tengan pactado lo contrario-, sino por el Euribor, que es la parte variable de su préstamo.
Este índice estaba en el 4,61% en noviembre de 2007 y en lo que va de mes ronda el 4,8%, aunque con tendencia a la baja.
De este modo, quienes revisen su crédito con referencia al Euribor de noviembre podrán encontrarse con que su letra mensual apenas sube o, en la hipótesis más favorable, que baja levemente. Fuente: elmundo
lunes, 3 de noviembre de 2008
La cuenta vivienda se alarga
Los ahorradores españoles han recibido esta semana dos buenas noticias relacionadas con el mercado de la vivienda. La primera es que el Euríbor, índice al que están referenciados los préstamos hipotecarios, ha caído por debajo del 5% (el viernes cerró en el 4,86% su nivel diario más bajo desde abril) gracias a las rebajas de los tipos de interés oficiales y a las inyecciones de liquidez aplicadas por el Banco Central Europeo. La segunda novedad positiva es que el Gobierno ha decidido prorrogar de cuatro a seis años la duración de las cuentas de ahorro vivienda.
En un momento en el que conseguir un crédito es más difícil y caro que hace unos años debido a la crisis financiera, el Gobierno ha optado por elevar dos años el plazo para comprar una vivienda sin tener que devolver a Hacienda las deducciones practicadas en el IRPF por sus aportaciones a la cuenta. Durante esa prórroga de dos años, sin embargo, los inversores no podrán beneficiarse de más deducciones por sus nuevas aportaciones a la cuenta.
Hasta ahora, se podía desgravar en la declaración del impuesto sobre la renta durante cuatro años el 15% de las aportaciones a una cuenta ahorro vivienda, sobre un máximo de 9.015 euros anuales. Si vencido el plazo estipulado no se había formalizado la compra de una casa había que devolver a Hacienda las deducciones (si ha aportado 30.000 euros, debe reintegrar los 4.500 euros que ha recibido en ayudas). Ahora se amplía ese límite hasta los seis años, pero sólo para ejecutar la compra, no para hacer más desgravaciones.
Unas 230.000 personas aportaron dinero a cuentas de este tipo durante el ejercicio 2006, según la última declaración de IRPF publicada. El Gobierno aún no ha decidido a partir de qué fecha se aplicará la ampliación del plazo, pero la Agencia Tributaria calcula que al menos 50.000 cuentas lo agotaban este año.
Los plazos para formalizar la adquisición de una vivienda son distintos en Navarra (ocho años) y en País Vasco (seis años), por su régimen foral. Sin embargo, la Diputación de Vizcaya también ha aprobado esta semana aumentar el plazo a ocho años, y lo mismo tiene previsto hacer las haciendas forales de Guipúzcoa y Álava. Fuente: El País
En un momento en el que conseguir un crédito es más difícil y caro que hace unos años debido a la crisis financiera, el Gobierno ha optado por elevar dos años el plazo para comprar una vivienda sin tener que devolver a Hacienda las deducciones practicadas en el IRPF por sus aportaciones a la cuenta. Durante esa prórroga de dos años, sin embargo, los inversores no podrán beneficiarse de más deducciones por sus nuevas aportaciones a la cuenta.
Hasta ahora, se podía desgravar en la declaración del impuesto sobre la renta durante cuatro años el 15% de las aportaciones a una cuenta ahorro vivienda, sobre un máximo de 9.015 euros anuales. Si vencido el plazo estipulado no se había formalizado la compra de una casa había que devolver a Hacienda las deducciones (si ha aportado 30.000 euros, debe reintegrar los 4.500 euros que ha recibido en ayudas). Ahora se amplía ese límite hasta los seis años, pero sólo para ejecutar la compra, no para hacer más desgravaciones.
Unas 230.000 personas aportaron dinero a cuentas de este tipo durante el ejercicio 2006, según la última declaración de IRPF publicada. El Gobierno aún no ha decidido a partir de qué fecha se aplicará la ampliación del plazo, pero la Agencia Tributaria calcula que al menos 50.000 cuentas lo agotaban este año.
Los plazos para formalizar la adquisición de una vivienda son distintos en Navarra (ocho años) y en País Vasco (seis años), por su régimen foral. Sin embargo, la Diputación de Vizcaya también ha aprobado esta semana aumentar el plazo a ocho años, y lo mismo tiene previsto hacer las haciendas forales de Guipúzcoa y Álava. Fuente: El País
miércoles, 22 de octubre de 2008
Nueve bajadas seguidas del Euribor
El Euríbor, tipo de interés a doce meses al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas en España, bajó hoy por novena jornada consecutiva, hasta situar su tasa diaria en el 5,079%, la más baja desde el pasado 29 de mayo.
De este modo, la tasa mensual se coloca en el 5,367%, con lo que de cerrar así el mes bajaría con respecto a la que registró durante el mes de septiembre (5,384%), aunque todavía continúa en niveles históricos.
En lo que va de mes, el indicador ha recortado 0,426 puntos básicos, pero se sitúa aún lejos de los tipos de interés oficiales fijados por el Banco Central Europeo (BCE), y que actualmente se encuentran en el 3,75%.
De este modo, la tasa mensual se coloca en el 5,367%, con lo que de cerrar así el mes bajaría con respecto a la que registró durante el mes de septiembre (5,384%), aunque todavía continúa en niveles históricos.
En lo que va de mes, el indicador ha recortado 0,426 puntos básicos, pero se sitúa aún lejos de los tipos de interés oficiales fijados por el Banco Central Europeo (BCE), y que actualmente se encuentran en el 3,75%.
miércoles, 8 de octubre de 2008
Bajan los tipos de interés en medio punto
El Instituto de Estudios Económicos (IEE) consideró hoy que la medida de los bancos centrales de bajar los tipos de interés en medio punto para reducir las tensiones en los mercados financieros repercutirá en un descenso del Euríbor de la misma magnitud en los próximos días, lo que facilitará el pago de las hipotecas.
El responsable del área de Finanzas Corporativas y Mercados del IEE, Manuel Colinas, indicó a Europa Press que el recorte del precio del dinero tranquilizará al sistema interbancario, por lo que, previsiblemente, influirá en el Euríbor, indicador al que se referencian el 95% de las hipotecas en España.
La eficacia de la iniciativa, que sitúa los tipos de interés en España en el 3,75%, se verá en la medida en que afecte al Euríbor, que marca el precio al que los mayores bancos europeos se prestan dinero entre sí, ya que pondrá de manifiesto si mejora la confianza y se alivian las restricciones de liquidez.
En este sentido, Colinas advirtió de que si en el mercado interbancario persiste la falta de credibilidad de las entidades, la rebaja del Euríbor no será de tanta intensidad como la aplicada por las autoridades monetarias sobre los tipos de interés oficiales.
"Es de desear que todo se relaje, que se reestructure todo, que se tenga en cuenta esta medida para que se desahogue la financiación", dijo el experto, quien destacó además el cambio de actitud del Banco Central Europeo (BCE), que adopta una medida para paliar la crisis financiera y no sólo para controlar la inflación en la zona euro. "El cambio de actitud del BCE es inédito", recalcó.
A su juicio, la decisión de los bancos centrales de flexibilizar su política monetaria no tiene por qué provocar un repunte de la inflación, ya que el precio del petróleo registra una tendencia al a baja, "lo que da cierta tranquilidad".
El experto recalcó que, aunque la operación principal de financiación anunciada por el BCE se producirá el próximo día 15, la repercusión en el interbancario "es inmediata", porque el Euríbor se fija en función de las expectativas de las entidades financieras. Fuente :europapress.es
El responsable del área de Finanzas Corporativas y Mercados del IEE, Manuel Colinas, indicó a Europa Press que el recorte del precio del dinero tranquilizará al sistema interbancario, por lo que, previsiblemente, influirá en el Euríbor, indicador al que se referencian el 95% de las hipotecas en España.
La eficacia de la iniciativa, que sitúa los tipos de interés en España en el 3,75%, se verá en la medida en que afecte al Euríbor, que marca el precio al que los mayores bancos europeos se prestan dinero entre sí, ya que pondrá de manifiesto si mejora la confianza y se alivian las restricciones de liquidez.
En este sentido, Colinas advirtió de que si en el mercado interbancario persiste la falta de credibilidad de las entidades, la rebaja del Euríbor no será de tanta intensidad como la aplicada por las autoridades monetarias sobre los tipos de interés oficiales.
"Es de desear que todo se relaje, que se reestructure todo, que se tenga en cuenta esta medida para que se desahogue la financiación", dijo el experto, quien destacó además el cambio de actitud del Banco Central Europeo (BCE), que adopta una medida para paliar la crisis financiera y no sólo para controlar la inflación en la zona euro. "El cambio de actitud del BCE es inédito", recalcó.
A su juicio, la decisión de los bancos centrales de flexibilizar su política monetaria no tiene por qué provocar un repunte de la inflación, ya que el precio del petróleo registra una tendencia al a baja, "lo que da cierta tranquilidad".
El experto recalcó que, aunque la operación principal de financiación anunciada por el BCE se producirá el próximo día 15, la repercusión en el interbancario "es inmediata", porque el Euríbor se fija en función de las expectativas de las entidades financieras. Fuente :europapress.es
martes, 7 de octubre de 2008
El Euribor se mantiene por el momento
El Euribor se relajó un poco el lunes y cerró a 5,482 frente al 5,493 del viernes pasado. Es la segunda jornada de caídas consecutivas. Aun así, el índice está situado en unos niveles que son los más altos de su historia. Las continuas inyecciones de liquidez por parte de los bancos centrales no consiguen que el Euribor descienda de forma apreciable. Y es que las entidades financieras siguen sin prestarse dinero entre ellas porque no se fían y cuando lo hacen es a precios muy altos, lo que empuja el Euribor al alza. De rebote, los clientes con hipotecas verán fuertemente incrementadas sus cuotas. Fuente: lavanguardia.es
martes, 30 de septiembre de 2008
El euribor suigue y suma
El euríbor, la referencia más usada en España para fijar el coste de las hipotecas, se ha dado la vuelta en septiembre y, tras la mínima tregua otorgada en agosto, vuelve a sus andadas. El indicador cerrará este mes (con datos a falta de un día) en el 5,379%, según los datos del mercado interbancario, con lo que se sitúa en su nivel más alto desde el pasado mayo. Una mala noticia para los hipotecados, que verán cómo la revisión de sus créditos se encarece de nuevo.
La actualización anual de una hipoteca media supondrá un plus de casi 660 euros a lo largo de doce meses, mientras la revisión semestral será aún más dura, ya que comportará un pago añadido de cerca de 800 euros. Bancos y cajas advierten que la morosidad seguirá creciendo y afectará en mayor medida a quienes firmaron sus hipotecas entre los años 2003 y 2006.
El Euríbor -que en realidad corresponde a una media del tipo de interés al que se prestan el dinero entre sí los bancos de la zona euro- ha aumentado 0,056 puntos porcentuales durante el presente mes de septiembre. Un periodo en el que llegó a marcar varios máximos diarios históricos.
Consecuencia del repunte, la revisión se encarece. Si se toma como referencia una hipoteca media (140.402 euros a 25 años, según el INE) y se le aplica un diferencial de Euríbor más 0,5%, el sobrecoste -en el caso de las actualizaciones anuales- alcanza los 54,97 euros al mes o, lo que es lo mismo, los 659,64 euros en todo un año. Como ejemplo, el susto sería de 46,9 euros en doce meses por cada 10.000 de préstamo.
Los problemas no terminan ahí, ya que el Euríbor de este mes está más próximo al de septiembre de 2007 (4,725%) que al 4,59% de marzo de este año (el de hace seis meses), con lo que la comparación semestral es aún más gravosa. Para el mismo contrato tipo, las letras mensuales pasarían de 828.16 a 894,26 euros, lo que supone 66,1 euros más; a lo largo de todo un ejercicio, el sobrecoste sería de 793,2 euros o de 56,49 euros por cada 10.000 de crédito.
Panorama sombrío
Aunque el presente es claramente sombrío, el horizonte del medio plazo podría despejarse. Y es que la Vieja Europa, hasta ahora a salvo de las catástrofes bancarias estadounidenses, empieza a sufrir problemas (Commerzbank, Fortis, HypoVereinsbank, Bradford & Bingley ). Los mercados de crédito están absolutamente secos, ya que los bancos no se fían unos de otros. Y nunca ha habido tanta diferencia entre la referencia oficial del Banco Central Europeo (BCE), hoy en el 4,25%, y el tipo de interés real que pagan empresas y familias. Así, y ante la ineficacia de su política para reactivar la economía y la certidumbre de que sus inyecciones de capital no consiguen apagar el fuego, el BCE podría verse obligado a abaratar el precio del dinero en la eurozona.
El Euríbor , acrónimo de «Europe Interbank Offered Rate», tipo europeo de oferta interbancaria, es al que las entidades financieras se prestan dinero en el mercado interbancario del euro, y su valor se calcula mediante la media de los precios de los 64 principales bancos europeos.
Hace apenas dos meses expertos y analistas coincidían en señalar que, si se moderaba el precio de materias primas como el petróleo, el Euríbor podría terminar el año en torno al 5,10 o 5,20 por ciento.
Algunos de los analistas consultados por EFE indican que bastaría una insinuación, por parte del presidente del BCE, Jean-Claude Trichet, sobre una posible bajada de tipos en la zona del euro para que el Euríbor recuperara los niveles de principios de año, cuando no rebasaba el 5 por ciento.
El Gobierno español ha pedido en diversas ocasiones al Banco Central Europeo (BCE) que flexibilice su política monetaria y baje los tipos de interés oficiales para paliar los efectos de la crisis en España y facilitar el pago de las hipotecas. Fuente: laverdad.es
La actualización anual de una hipoteca media supondrá un plus de casi 660 euros a lo largo de doce meses, mientras la revisión semestral será aún más dura, ya que comportará un pago añadido de cerca de 800 euros. Bancos y cajas advierten que la morosidad seguirá creciendo y afectará en mayor medida a quienes firmaron sus hipotecas entre los años 2003 y 2006.
El Euríbor -que en realidad corresponde a una media del tipo de interés al que se prestan el dinero entre sí los bancos de la zona euro- ha aumentado 0,056 puntos porcentuales durante el presente mes de septiembre. Un periodo en el que llegó a marcar varios máximos diarios históricos.
Consecuencia del repunte, la revisión se encarece. Si se toma como referencia una hipoteca media (140.402 euros a 25 años, según el INE) y se le aplica un diferencial de Euríbor más 0,5%, el sobrecoste -en el caso de las actualizaciones anuales- alcanza los 54,97 euros al mes o, lo que es lo mismo, los 659,64 euros en todo un año. Como ejemplo, el susto sería de 46,9 euros en doce meses por cada 10.000 de préstamo.
Los problemas no terminan ahí, ya que el Euríbor de este mes está más próximo al de septiembre de 2007 (4,725%) que al 4,59% de marzo de este año (el de hace seis meses), con lo que la comparación semestral es aún más gravosa. Para el mismo contrato tipo, las letras mensuales pasarían de 828.16 a 894,26 euros, lo que supone 66,1 euros más; a lo largo de todo un ejercicio, el sobrecoste sería de 793,2 euros o de 56,49 euros por cada 10.000 de crédito.
Panorama sombrío
Aunque el presente es claramente sombrío, el horizonte del medio plazo podría despejarse. Y es que la Vieja Europa, hasta ahora a salvo de las catástrofes bancarias estadounidenses, empieza a sufrir problemas (Commerzbank, Fortis, HypoVereinsbank, Bradford & Bingley ). Los mercados de crédito están absolutamente secos, ya que los bancos no se fían unos de otros. Y nunca ha habido tanta diferencia entre la referencia oficial del Banco Central Europeo (BCE), hoy en el 4,25%, y el tipo de interés real que pagan empresas y familias. Así, y ante la ineficacia de su política para reactivar la economía y la certidumbre de que sus inyecciones de capital no consiguen apagar el fuego, el BCE podría verse obligado a abaratar el precio del dinero en la eurozona.
El Euríbor , acrónimo de «Europe Interbank Offered Rate», tipo europeo de oferta interbancaria, es al que las entidades financieras se prestan dinero en el mercado interbancario del euro, y su valor se calcula mediante la media de los precios de los 64 principales bancos europeos.
Hace apenas dos meses expertos y analistas coincidían en señalar que, si se moderaba el precio de materias primas como el petróleo, el Euríbor podría terminar el año en torno al 5,10 o 5,20 por ciento.
Algunos de los analistas consultados por EFE indican que bastaría una insinuación, por parte del presidente del BCE, Jean-Claude Trichet, sobre una posible bajada de tipos en la zona del euro para que el Euríbor recuperara los niveles de principios de año, cuando no rebasaba el 5 por ciento.
El Gobierno español ha pedido en diversas ocasiones al Banco Central Europeo (BCE) que flexibilice su política monetaria y baje los tipos de interés oficiales para paliar los efectos de la crisis en España y facilitar el pago de las hipotecas. Fuente: laverdad.es
viernes, 26 de septiembre de 2008
El euribor baja ligeramente
Madrid, 26 de septiembre El indicador de referencia para el cálculo de hipotecas en España, el euribor, registró hoy una leve baja y pasó de 5,484 por ciento a 5,471 por ciento a doce meses, después de cuatro máximos históricos consecutivos.
La última jornada de la semana permitió una leve tregua, la única de la semana, en la escalada que venía experimentando el euribor, según información de Expansión.com.
En doce meses, el índice utilizado como referencia para el cálculo de hipotecas bajó en su cambio diario de hoy hasta 5,471%. Ayer había alcanzado un récord de 5,484%.
En cambio, este freno no se ha extendido al euribor a tres meses, el tramo en el que más se fijan los expertos para medir las tensiones del interbancario.
Disparado en las últimas jornadas por encima de la barrera de 5%, hoy ha registrado un nuevo repunte, hasta 5,142%, desde el 5,119% previo.
Las turbulencias persisten en el sistema financiero, sujeto a los vaivenes que provocan las noticias procedentes de los planes anticrisis diseñados por los Estados Unidos. A última hora de ayer, los mercados recibieron el revés de un primer rechazo a la aprobación de estos planes.
De manera casi simultánea, el sistema financiero estadounidense volvía a ser protagonista por el 'cierre' de Washington Mutual, y el posterior acuerdo para la venta de activos a J.P.Morgan.
Fuente: elpatagonico.net
La última jornada de la semana permitió una leve tregua, la única de la semana, en la escalada que venía experimentando el euribor, según información de Expansión.com.
En doce meses, el índice utilizado como referencia para el cálculo de hipotecas bajó en su cambio diario de hoy hasta 5,471%. Ayer había alcanzado un récord de 5,484%.
En cambio, este freno no se ha extendido al euribor a tres meses, el tramo en el que más se fijan los expertos para medir las tensiones del interbancario.
Disparado en las últimas jornadas por encima de la barrera de 5%, hoy ha registrado un nuevo repunte, hasta 5,142%, desde el 5,119% previo.
Las turbulencias persisten en el sistema financiero, sujeto a los vaivenes que provocan las noticias procedentes de los planes anticrisis diseñados por los Estados Unidos. A última hora de ayer, los mercados recibieron el revés de un primer rechazo a la aprobación de estos planes.
De manera casi simultánea, el sistema financiero estadounidense volvía a ser protagonista por el 'cierre' de Washington Mutual, y el posterior acuerdo para la venta de activos a J.P.Morgan.
Fuente: elpatagonico.net
domingo, 6 de julio de 2008
¿ Que son los índices de referencia ?
Los índices de referencia son un elemento muy importante y requieren más atención de la que los clientes están acostumbrados a prestarles. Estos indicadores son los que se aplican a los préstamos hipotecarios concertados a tipo variable a la hora de revisar y actualizar su interés. O sea, de ellos depende el tipo de interés que usted pagará durante prácticamente toda la vida del préstamo.
Hay varios pero en estas páginas sólo se analizan los oficiales. Se trata de unos índices
objetivos, que mensualmente elabora el Banco de España y que, además de en el Boletín Oficial del Estado (BOE), se publican en casi todos los periódicos. Es muy fácil encontrarlos. Suelen estar situados en las páginas de economía, cerca de los cuadros de bolsa y bajo una cabecera que lleva por título Indices de referencia de los préstamos hipotecarios. Veamos cada uno de ellos.
Los índices de referencia más utilizados
Los índices que se detallan a continuación son los que tienen carácter oficial y elabora y publica el Banco de España.
Índice de bancos Es el tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años que los bancos han concedido durante ese mes para la adquisición de vivienda libre y está expresado en Tasa Anual Equivalente (TAE). Es, por tanto, una media de los contratos de préstamos hipotecarios que en ese momento se han formalizado en el mercado y que el Banco de España ha calculado con los datos que le remiten las entidades.
Índice de cajas
Es exactamente lo mismo que el anterior aunque, en este caso, recoge los tipos medios de los contratos de préstamos hipotecarios formalizados en las cajas de ahorros. También está expresado en TAE.
Tipo medio del conjunto de las entidades de crédito Este índice engloba los dos anteriores y, por eso, recoge una media mucho más amplia.
Indicador de la CECA de los tipos de activo
Este índice es una media de los tipos anuales equivalentes (TAE) aplicados por las cajas de ahorros tanto a los préstamos hipotecarios como a los préstamos personales.
Tipo interbancario a un año “Euribor” Se define como la media aritmética simple de los valores diarios de los días con mercado de cada mes, del tipo de contado publicado por la Federación Bancaria Europea para las operaciones de depósito en euros a plazo de un año calculado a partir del ofertado por un panel de 57 bancos de los más activos y mayor calificación de rating en la zona Euro. Es calculado sobre la base de 360 días y se fija a las 11 a.m. (CET) si al menos el 50% de los bancos participantes en el panel han realizado una contribución efectiva. La media se efectúa después de la eliminación del 15% de las cotizaciones extremas y se redondea a tres decimales. Esta referencia fue definida por la Circular 7/1999, de 29 de junio, a entidades de crédito.
No se trata del tipo de un día concreto, por lo que los altibajos de un día y otro quedan
diluidos en la media mensual que elabora el Banco de España. A pesar de ello, este índice,
al ser un indicador claramente monetario, es el que más rápidamente refleja los
movimientos – subidas y bajadas- de tipos que se producen en los mercados financieros.
Por eso, este índice dibuja movimientos más bruscos e intensos que los anteriores.
De acuerdo con las disposiciones de la Ley sobre introducción del euro, la orden de 1 de
diciembre de 1999 suprimió el carácter “oficial” del Mibor hipotecario para las operaciones
de préstamos hipotecarios formalizadas con posterioridad al 1 de enero del año 2000. La
misma Orden establece una nueva fórmula de cálculo del índice de tipo de interés del
mercinterbancario a un año (Mibor) con efectos a esa misma fecha (1 de enero de
2000).
Rentabilidad interna de la deuda pública
Es un índice muy poco utilizado. Se calcula sobre la rentabilidad media a la que se negocian los Bonos del Tesoro entre dos y seis años de plazo.
▪ ¿Cómo se aplican los índices de referencia para revisar el tipo de interés?
Los índices de referencia son los que garantizan al cliente que cuando se revise el interés de su préstamo éste quedará ajustado a los precios del mercado ya que, como vimos al analizar los indicadores, éstos no son más que la media de los préstamos formalizados en determinado periodo.
Observe que la publicación de los índices suele tener un cierto retraso y que, por tanto,
el índice que a usted se le aplicará es el último disponible o publicado en la fecha en que
procede a la revisión.
Pero, más importante todavía es la aplicación al índice del llamado margen o diferencial, que no es más que la cantidad que las entidades suman al índice de referencia que se ha tomado como base. Por ejemplo, si un cliente tiene contratado un préstamo al Euribor más un punto y el Euribor está en el 3%, el nuevo tipo de interés del crédito será ese 3% más el punto establecido en el diferencial, es decir, un 4%.
El diferencial que se aplica no es igual para todos los índices. En el caso del índice de bancos y cajas, dicho diferencial suele ser menor que el que se aplica al Euribor. La razón es muy sencilla: el Euribor suele partir de un valor más bajo y para igualarlo al mercado se añade un diferencial mayor. Sin embargo y como se puede ver en el siguiente gráfico, los principales índices de referencia acaban recorriendo el mismo camino. Fuente: euribor.com
Hay varios pero en estas páginas sólo se analizan los oficiales. Se trata de unos índices
objetivos, que mensualmente elabora el Banco de España y que, además de en el Boletín Oficial del Estado (BOE), se publican en casi todos los periódicos. Es muy fácil encontrarlos. Suelen estar situados en las páginas de economía, cerca de los cuadros de bolsa y bajo una cabecera que lleva por título Indices de referencia de los préstamos hipotecarios. Veamos cada uno de ellos.
Los índices de referencia más utilizados
Los índices que se detallan a continuación son los que tienen carácter oficial y elabora y publica el Banco de España.
Índice de bancos Es el tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años que los bancos han concedido durante ese mes para la adquisición de vivienda libre y está expresado en Tasa Anual Equivalente (TAE). Es, por tanto, una media de los contratos de préstamos hipotecarios que en ese momento se han formalizado en el mercado y que el Banco de España ha calculado con los datos que le remiten las entidades.
Índice de cajas
Es exactamente lo mismo que el anterior aunque, en este caso, recoge los tipos medios de los contratos de préstamos hipotecarios formalizados en las cajas de ahorros. También está expresado en TAE.
Tipo medio del conjunto de las entidades de crédito Este índice engloba los dos anteriores y, por eso, recoge una media mucho más amplia.
Indicador de la CECA de los tipos de activo
Este índice es una media de los tipos anuales equivalentes (TAE) aplicados por las cajas de ahorros tanto a los préstamos hipotecarios como a los préstamos personales.
Tipo interbancario a un año “Euribor” Se define como la media aritmética simple de los valores diarios de los días con mercado de cada mes, del tipo de contado publicado por la Federación Bancaria Europea para las operaciones de depósito en euros a plazo de un año calculado a partir del ofertado por un panel de 57 bancos de los más activos y mayor calificación de rating en la zona Euro. Es calculado sobre la base de 360 días y se fija a las 11 a.m. (CET) si al menos el 50% de los bancos participantes en el panel han realizado una contribución efectiva. La media se efectúa después de la eliminación del 15% de las cotizaciones extremas y se redondea a tres decimales. Esta referencia fue definida por la Circular 7/1999, de 29 de junio, a entidades de crédito.
No se trata del tipo de un día concreto, por lo que los altibajos de un día y otro quedan
diluidos en la media mensual que elabora el Banco de España. A pesar de ello, este índice,
al ser un indicador claramente monetario, es el que más rápidamente refleja los
movimientos – subidas y bajadas- de tipos que se producen en los mercados financieros.
Por eso, este índice dibuja movimientos más bruscos e intensos que los anteriores.
De acuerdo con las disposiciones de la Ley sobre introducción del euro, la orden de 1 de
diciembre de 1999 suprimió el carácter “oficial” del Mibor hipotecario para las operaciones
de préstamos hipotecarios formalizadas con posterioridad al 1 de enero del año 2000. La
misma Orden establece una nueva fórmula de cálculo del índice de tipo de interés del
mercinterbancario a un año (Mibor) con efectos a esa misma fecha (1 de enero de
2000).
Rentabilidad interna de la deuda pública
Es un índice muy poco utilizado. Se calcula sobre la rentabilidad media a la que se negocian los Bonos del Tesoro entre dos y seis años de plazo.
▪ ¿Cómo se aplican los índices de referencia para revisar el tipo de interés?
Los índices de referencia son los que garantizan al cliente que cuando se revise el interés de su préstamo éste quedará ajustado a los precios del mercado ya que, como vimos al analizar los indicadores, éstos no son más que la media de los préstamos formalizados en determinado periodo.
Observe que la publicación de los índices suele tener un cierto retraso y que, por tanto,
el índice que a usted se le aplicará es el último disponible o publicado en la fecha en que
procede a la revisión.
Pero, más importante todavía es la aplicación al índice del llamado margen o diferencial, que no es más que la cantidad que las entidades suman al índice de referencia que se ha tomado como base. Por ejemplo, si un cliente tiene contratado un préstamo al Euribor más un punto y el Euribor está en el 3%, el nuevo tipo de interés del crédito será ese 3% más el punto establecido en el diferencial, es decir, un 4%.
El diferencial que se aplica no es igual para todos los índices. En el caso del índice de bancos y cajas, dicho diferencial suele ser menor que el que se aplica al Euribor. La razón es muy sencilla: el Euribor suele partir de un valor más bajo y para igualarlo al mercado se añade un diferencial mayor. Sin embargo y como se puede ver en el siguiente gráfico, los principales índices de referencia acaban recorriendo el mismo camino. Fuente: euribor.com
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